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       9月6日，保監(jiān)會網(wǎng)站同時發(fā)布兩則通知：《關(guān)于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》(以下簡稱《監(jiān)管通知》)和《關(guān)于進一步完善人身保險精算制度有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《精算通知》)，堅持保險回歸保障，保險姓“保”原則，規(guī)范人身保險產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計，進一步深化人身保險市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，兩項新規(guī)就人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障、萬能保險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率、強化總精算師責(zé)任等多個方面制定了詳細的規(guī)定。其中，萬能保險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限下調(diào)0.5個百分點至3%，高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品需報中國保監(jiān)會審批。

對此，某險企總精算師向記者表示，這是為了進一步提高險企的負債能力和履約能力。此外，有分析指出，明年行業(yè)保費規(guī)模與投資規(guī)模料將下降，尤其是中短存續(xù)期產(chǎn)品規(guī)模將顯著下降。

值得注意的是，在新規(guī)落地之前，曾有“6000億萬能險撤離A股”傳言出現(xiàn)，導(dǎo)致A股出現(xiàn)短暫恐慌下跌。從政策導(dǎo)向來看，目前萬能險資金暫無退出A股之虞。

防范潛在利差損風(fēng)險

從最初的傳言到后來新規(guī)制定并出臺，最受關(guān)注的莫過于新規(guī)中對萬能險等產(chǎn)品的約束。

記者注意到，新規(guī)首先提高了人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障功能?！毒阃ㄖ分赋?，保險公司開發(fā)銷售的個人定期壽險、個人兩全保險、個人終身壽險和個人護理保險產(chǎn)品，死亡保險金額或護理責(zé)任保險金額與累計已交保費或賬戶價值的比例應(yīng)符合相關(guān)要求。其中，18~40周歲比例下限為160%，41~60周歲比例下限為140%，61周歲以上比例下限為120%。到達年齡指的是被保險人原始投保年齡，加上當(dāng)時保單年度數(shù)，再減去1后所得到的年齡。死亡保險責(zé)任至少應(yīng)當(dāng)包括疾病身故保障責(zé)任和意外身故保障責(zé)任。

“此次，進一步將人身保險產(chǎn)品主要年齡段的死亡保險金額比例要求由120%提升至160%，該風(fēng)險保障要求已經(jīng)超過了美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)保險監(jiān)管部門的要求。”保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示。

此外，《精算通知》還下調(diào)了萬能保險責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率，將其由3.5%下調(diào)至3%，高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品需報中國保監(jiān)會審批。保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，此舉是為了防范利差損風(fēng)險，增強保險公司未來履行合同義務(wù)的能力。同時，為保持產(chǎn)品之間的平衡，鼓勵發(fā)展風(fēng)險保障類業(yè)務(wù)，普通型人身保險產(chǎn)品的評估利率維持3.5%不變。

“強制下調(diào)萬能險保證利率，是為了降低潛在的利差損風(fēng)險。”海通證券[0.38% 資金 研報]保險業(yè)分析師孫婷對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，萬能險整體規(guī)模預(yù)計將穩(wěn)中有降。

值得一提的是，《精算通知》還重申了對中短存續(xù)期產(chǎn)品的監(jiān)管，要求各保險公司做好相關(guān)工作；明確總精算師及高管的責(zé)任問題，要求總精算師定期對產(chǎn)品定價假設(shè)合理性進行評估，對產(chǎn)品定價發(fā)生率或退保率與實際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差的，要及時向中國保監(jiān)會報告并進行說明，對于主觀或故意原因?qū)е碌模１O(jiān)會將依法追究總精算師責(zé)任。

某險企總精算師向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，原來的萬能險準(zhǔn)備金利率是3.5%，也就是保底利率3.5%，下調(diào)至3%后，就進一步提高了險企的負債能力，要求險企進一步提高履約能力。

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，《精算通知》的發(fā)布，有利于進一步堅持“保險姓保”，提升人身保險產(chǎn)品的風(fēng)險保障功能，滿足消費者日益增長的保障需求；有利于人身保險公司不斷調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革力度，進一步發(fā)展風(fēng)險保障類和長期儲蓄類業(yè)務(wù)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線；有利于人身保險公司牢固樹立風(fēng)險意識，加強資本規(guī)劃和管理，促進全行業(yè)進一步轉(zhuǎn)型升級，增強可持續(xù)發(fā)展能力；有利于為資本市場、實體經(jīng)濟以及國家重點基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等提供長期、穩(wěn)定的資金支持，更好地服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展大局。

建立產(chǎn)品退出機制

《監(jiān)管通知》則對人身險產(chǎn)品的監(jiān)管、抽查、退出等作出了規(guī)定。

一，新規(guī)要求，對人身保險產(chǎn)品實行事后備案和事后抽查管理，保險公司開發(fā)設(shè)計的人身保險產(chǎn)品，除明確要求需事前審批外，均實行事后備案，即在產(chǎn)品銷售之后的10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案。

二，建立人身保險產(chǎn)品退出機制，中國保監(jiān)會經(jīng)抽查發(fā)現(xiàn)并認定保險公司備案產(chǎn)品存在違法違規(guī)情形的，將責(zé)令保險公司停止使用違規(guī)產(chǎn)品、公開披露產(chǎn)品停售信息。

三，建立人身保險產(chǎn)品問責(zé)機制。保險公司對備案產(chǎn)品負有主體責(zé)任，保險公司總經(jīng)理、總精算師和法律負責(zé)人對產(chǎn)品負有領(lǐng)導(dǎo)、精算核查和法律審核的責(zé)任；督促各相關(guān)責(zé)任人切實發(fā)揮管理作用。

四，建立產(chǎn)品回溯機制，要求公司成立產(chǎn)品開發(fā)管理工作組，對產(chǎn)品精算、財務(wù)、銷售、投資等產(chǎn)品經(jīng)營各環(huán)節(jié)進行全流程管理和風(fēng)險評估。同時，對于回溯工作中問題不整改、產(chǎn)品不退出、經(jīng)營指標(biāo)不調(diào)整的采取監(jiān)管措施。

此外，《監(jiān)管通知》還從信息披露、新型產(chǎn)品等角度對人身險進行了規(guī)范。保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，《監(jiān)管通知》進一步完善了人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管框架。在明確人身保險產(chǎn)品實行事后備案和事后抽查管理的基礎(chǔ)上，通過建立和完善產(chǎn)品退出機制、問責(zé)機制、回溯機制和信息披露機制，形成各機制協(xié)調(diào)聯(lián)動、各方各負其責(zé)的監(jiān)管架構(gòu)。

推動保險回歸保障功能

近兩年來，保險業(yè)的快速發(fā)展吸引大量資本涌入，一些資本和股東把保險機構(gòu)當(dāng)成了融資平臺。這不僅對整個保險行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新沒有幫助，還擾亂了行業(yè)環(huán)境。保監(jiān)會主席項俊波多次在公開場合提及此事，并表示會依法嚴(yán)懲相關(guān)違規(guī)問題。

“當(dāng)前部分公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，過度出售短期、高頻、高收益理財型產(chǎn)品，部分保險公司甚至出現(xiàn)了萬能險不收任何費用，投資收益率與結(jié)算利率倒掛等現(xiàn)象，誘發(fā)了利差損、現(xiàn)金流等風(fēng)險隱患。”保監(jiān)會副主席黃洪此前表示，監(jiān)管部門要加快完善現(xiàn)行的監(jiān)管制度措施。

而此次的兩個人身險新規(guī)正是監(jiān)管部門對保險機構(gòu)激進活動的監(jiān)管，讓保險回歸保障功能，做到“保險姓保”。黃洪表示，這兩個文件的核心就是如何有效地解決人身保險供給端的問題，出臺之后必將有力地推動人身保險供給側(cè)的結(jié)構(gòu)性改革，大大提升人身保險的有效供給。同時，監(jiān)管部門將建立產(chǎn)品的回溯機制，強化總精算師、相關(guān)高管等人的責(zé)任，防止公司操縱產(chǎn)品參數(shù)、回避監(jiān)管。

孫婷分析指出，明年“開門紅”后，行業(yè)保費規(guī)模與投資規(guī)模料將下降。新規(guī)規(guī)定不符合要求的保險產(chǎn)品在2017年4月1日前全部停售。受規(guī)模加強限制與結(jié)算利率下降的影響，中短存續(xù)期產(chǎn)品規(guī)模明年將顯著下降。同時，人身險負債成本將逐步回落，有利于行業(yè)健康發(fā)展。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，下一步，在進一步完善人身保險精算制度的同時，保監(jiān)會將綜合運用多種手段，強化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴(yán)守風(fēng)險底線；進一步推進保險公司調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式，加快風(fēng)險保障型和長期儲蓄型業(yè)務(wù)發(fā)展；進一步強化保險公司資產(chǎn)負債配置監(jiān)管；密切關(guān)注新規(guī)執(zhí)行情況和行業(yè)中短存續(xù)期業(yè)務(wù)等發(fā)展情況，督促公司嚴(yán)格落實監(jiān)管規(guī)定等。

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